Comment est calculée votre retraite en France

Votre retraite se calcule en deux étages : la retraite de base (régime général), assise sur vos 25 meilleures années de salaire, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui fonctionne par points. Le total dépend de votre salaire, du nombre de trimestres validés et de l'âge auquel vous partez.

Comprendre ce calcul, c'est comprendre pourquoi la pension finale est souvent plus basse qu'espéré, et pourquoi s'en remettre à elle seule est risqué.

Les deux étages de votre pension

En France, un salarié du privé cumule deux pensions :

• La retraite de base (Assurance retraite / régime général), calculée sur vos revenus.
• La retraite complémentaire (Agirc-Arrco), obligatoire, calculée en points.

Les deux s'additionnent. Chacune obéit à des règles différentes, d'où la complexité.

Le calcul du régime de base

Trois éléments entrent en jeu :

• Le salaire annuel moyen (SAM) : la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire (dans la limite du plafond de la Sécurité sociale).
• Le taux : 50 % au maximum (le « taux plein »), atteint si vous avez tous vos trimestres ou l'âge requis.
• La durée : le rapport entre vos trimestres validés et la durée exigée pour votre génération.

En clair, au taux plein, la base vise environ 50 % de votre SAM. S'il vous manque des trimestres, une décote réduit ce taux ; si vous travaillez au-delà, une surcote l'augmente.

La retraite complémentaire en points

Chaque année, vos cotisations Agirc-Arrco achètent des points. À la retraite, votre pension complémentaire = nombre de points × valeur de service du point. La valeur du point évolue chaque année, ce qui introduit une part d'incertitude sur le montant futur.

Pourquoi le résultat déçoit souvent

Mises bout à bout, ces règles aboutissent à un taux de remplacement (la part de votre dernier salaire que la pension remplace) souvent inférieur à ce qu'on imagine, surtout pour les carrières ascendantes ou les hauts revenus (plafonnés). Nous détaillons ce point dans le taux de remplacement de la retraite.

Et surtout : ces cotisations ne capitalisent jamais pour vous. Le même argent investi aurait construit un capital. C'est tout l'objet de répartition vs capitalisation.

Que faire de ce constat

Puisque le calcul joue rarement en votre faveur, la parade est d'ajouter une épargne investie par-dessus, selon la méthode décrite dans comment préparer sa retraite financièrement. Et pour savoir quel capital viser, voyez combien faut-il pour vivre à la retraite.

Questions fréquentes

Comment est calculé le montant de ma retraite de base ?

Salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux (50 % au maximum) × (trimestres validés / trimestres requis). Une décote s'applique s'il vous manque des trimestres.

Qu'est-ce que le taux plein ?

C'est le taux maximal de 50 % du régime de base, obtenu si vous avez tous vos trimestres ou atteignez l'âge du taux plein automatique. En dessous, votre pension est minorée.

La retraite complémentaire, comment ça marche ?

Vous accumulez des points tout au long de votre carrière via vos cotisations Agirc-Arrco. Au départ, la pension = points accumulés × valeur du point.

Comment connaître le montant estimé de ma retraite ?

Votre relevé de carrière sur le site officiel de l'Assurance retraite fournit une estimation indicative globale, plus fiable à mesure que vous approchez de l'âge de départ.