Combien faut-il pour vivre à la retraite ?
Combien faut-il pour vivre à la retraite ? La méthode pour chiffrer le capital nécessaire selon vos dépenses, avec la règle des 4 % adaptée à la France.
Hélène Fontaine · Retraite & prévoyance7 min de lecture
- 1Repère de capital : environ 25 × vos dépenses annuelles (règle des 4 %).
- 2Vous ne financez que l'écart entre vos dépenses et votre pension estimée.
- 3Plus vous démarrez tôt, plus l'effort mensuel pour atteindre ce capital est faible.
- 4Le chiffre dépend surtout de votre train de vie, pas d'un montant « standard ».
Pour vivre à la retraite, un repère simple : visez un capital d'environ 25 fois vos dépenses annuelles (la règle des 4 %). Pour 2 000 € de dépenses par mois (24 000 €/an), cela représente de l'ordre de 600 000 €. Et ce capital vient en complément de votre pension, pas à sa place : vous n'avez donc à financer que l'écart.
La vraie question n'est pas « combien pour la retraite » dans l'absolu, mais « combien en plus de ce que le système me versera ». Et cet écart, vous pouvez le combler vous-même.
La méthode en une formule
La règle des 4 % considère qu'on peut retirer environ 4 % d'un capital investi chaque année sans l'épuiser. À l'envers : le capital nécessaire = dépenses annuelles ÷ 4 %, soit dépenses × 25.
- 1 500 €/mois (18 000 €/an) → ~450 000 €
- 2 000 €/mois (24 000 €/an) → ~600 000 €
- 3 000 €/mois (36 000 €/an) → ~900 000 €
Ces montants couvrent la totalité de vos dépenses. Or vous toucherez aussi une pension : le capital à constituer est plus faible. Le détail de la règle, recalibré pour la France, est dans la règle des 4 %.
Déduisez votre pension
C'est l'étape que tout le monde oublie. Si vos dépenses visées sont de 2 000 €/mois et que votre pension estimée est de 1 300 €/mois, l'écart à financer n'est que de 700 €/mois, soit ~8 400 €/an. Le capital cible tombe alors à environ 210 000 € (8 400 × 25), pas 600 000 €.
Estimez votre future pension via votre relevé de carrière officiel, puis ne chiffrez le capital que sur le manque.
Combien épargner pour y arriver ?
Une fois le capital cible connu, l'effort mensuel dépend de votre horizon. C'est exactement ce que calcule notre outil : vous entrez l'objectif et la durée, il vous donne le versement mensuel.
Et l'inflation ?
La règle des 4 % intègre déjà, dans sa version d'origine, des retraits indexés sur l'inflation. Retenez le principe : raisonnez en pouvoir d'achat, pas en euros nominaux. Pour aller plus loin sur la méthode globale, voyez comment préparer sa retraite financièrement.
Questions fréquentes
Combien faut-il pour vivre à la retraite sans travailler ?
Comptez environ 25 fois vos dépenses annuelles en capital investi, diminué de ce que votre pension couvrira déjà. Le chiffre dépend donc surtout de votre train de vie.
500 000 € suffisent-ils pour la retraite ?
À 4 %, 500 000 € génèrent environ 20 000 €/an (1 670 €/mois), en complément de votre pension. Suffisant pour beaucoup de profils, juste pour d'autres : tout dépend de vos dépenses.
Faut-il viser ce capital en plus de la retraite publique ?
Oui. L'idée n'est pas de remplacer la pension mais de combler l'écart entre elle et le niveau de vie souhaité, un écart qui se creuse avec la baisse des taux de remplacement.
À propos de Hélène Fontaine
Le jour où j'ai vraiment lu mon relevé de carrière, l'écart entre la pension qu'on me promettait et ce que j'avais cotisé m'a sidérée. J'écris depuis sur la retraite, la prévoyance et l'épargne longue, pour que vous fassiez vos propres calculs pendant qu'il est encore temps d'agir.
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