Retraite des femmes : d'où vient l'écart de 38 % ?

Les femmes retraitées perçoivent en moyenne une pension de droit direct inférieure d'environ 38 % à celle des hommes, selon la DREES. En intégrant les pensions de réversion, l'écart se réduit à environ 26 %. À titre de comparaison, l'écart de salaire à temps de travail équivalent est d'environ 15 % : le système de retraite ne se contente pas de refléter les inégalités de carrière, il les amplifie.

Ce chiffre mérite qu'on s'y arrête, car il contredit une idée reçue : la retraite par répartition serait protectrice pour les femmes. En réalité, un système qui calcule la pension sur les salaires et la durée cotisée transforme chaque année de temps partiel, chaque congé parental, chaque interruption en une amputation à vie. Voici la mécanique, puis les leviers.

Pourquoi l'écart de pension est le double de l'écart de salaire

Trois mécanismes se cumulent, et c'est leur produit, pas leur somme, qui fait les 38 % :

• Les salaires. L'écart de revenu salarial total entre femmes et hommes avoisine 23 % (temps partiel inclus). La pension étant calculée sur les 25 meilleures années (régime général) et sur les points accumulés (Agirc-Arrco), tout écart de salaire se répercute mécaniquement.
• Les carrières incomplètes. Interruptions et temps partiel réduisent trimestres et points. Or il ne s'agit pas d'une réduction proportionnelle : une carrière incomplète déclenche décote et proratisation, une double peine. Les femmes partent d'ailleurs en retraite plus tard que les hommes en moyenne, précisément pour compléter leurs trimestres.
• Le temps partiel, angle mort du calcul. Environ 28 % des femmes salariées sont à temps partiel (contre 8 % des hommes). Un mi-temps pendant dix ans, souvent « pour les enfants », creuse silencieusement les 25 meilleures années et le stock de points.

La sociologue et économiste des retraites Carole Bonnet (Ined) résume ce paradoxe d'une formule qui fait mouche dans ses travaux : le système français protège les femmes en tant qu'épouses (réversion, droits familiaux) plus qu'en tant que travailleuses. Autrement dit, une partie de la correction de l'écart repose sur le mariage, pas sur les droits propres. Avec la progression des divorces et de l'union libre, ce filet se troue.

Les corrections du système, et leurs limites

Le système accorde des droits familiaux réels : majoration de trimestres par enfant (jusqu'à 8 au régime général), majoration de 10 % de pension pour trois enfants et plus, assurance vieillesse des parents au foyer. Sans eux, l'écart serait pire encore.

Mais ces dispositifs compensent en trimestres, rarement en salaire porté au compte : ils aident à éviter la décote, pas à relever le montant de base. Et la pension de réversion, qui réduit l'écart global, obéit à des conditions strictes (mariage, et sous condition de ressources au régime général) et arrive tard, au décès du conjoint.

Reprendre la main : les leviers concrets

Constater l'inégalité ne suffit pas ; voici ce qui dépend de vous, par ordre d'impact :

1. Chiffrez avant de décider. Avant un passage à temps partiel ou un congé parental long, calculez le coût complet : perte de salaire + perte de trimestres et de points + effet sur les 25 meilleures années. Le site officiel info-retraite.fr permet la simulation ; le résultat surprend presque toujours.
2. Négociez la compensation dans le couple. Si la réduction d'activité est une décision commune, sa facture retraite doit l'être aussi : versements sur une assurance-vie ou un PER au nom du conjoint qui réduit, cotisation volontaire, ou partage explicite à la clé. C'est une discussion inconfortable et nécessaire.
3. Construisez des droits propres, investis. Une épargne à votre nom (PEA, assurance-vie) ne dépend ni d'un statut marital, ni des 25 meilleures années, ni d'une réforme. C'est le seul étage du système entièrement sous votre contrôle. Notre guide investir pour sa retraite : par où commencer donne la marche à suivre pas à pas.
4. Vérifiez votre relevé de carrière dès 45 ans : les carrières hachées cumulent les erreurs de relevé (périodes oubliées, temps partiel mal reporté), et ce sont les pensions modestes qui en pâtissent le plus.

Questions fréquentes

Quel est l'écart de retraite entre femmes et hommes en France ?

Environ 38 % sur les pensions de droit direct, et environ 26 % en incluant les pensions de réversion, selon les données de la DREES. L'écart se réduit lentement au fil des générations, mais reste le double de l'écart de salaire.

Les enfants donnent-ils des trimestres de retraite ?

Oui : au régime général, jusqu'à 8 trimestres par enfant (4 pour la maternité ou l'adoption, 4 pour l'éducation, ces derniers pouvant être partagés entre parents). Ces trimestres aident à atteindre le taux plein mais n'augmentent pas le salaire de base servant au calcul.

Le PACS donne-t-il droit à la pension de réversion ?

Non. La réversion est réservée aux couples mariés, dans tous les régimes. Ni le PACS ni le concubinage n'ouvrent de droit, quelle que soit la durée de vie commune. C'est un paramètre majeur à intégrer avant toute réduction d'activité au sein d'un couple non marié.

Comment compenser un temps partiel pour sa retraite ?

Trois pistes : la surcotisation (cotiser sur la base d'un temps plein, avec accord de l'employeur), les versements sur un PER ou une assurance-vie à votre nom, et la vérification que le temps partiel n'écrase pas vos 25 meilleures années. La compensation par l'épargne investie a l'avantage de rester acquise quoi qu'il arrive.